На кого переходит кредит после смерти если нет наследства
Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика
Пятнадцать человек на сундук мертвеца
Неизбежны только смерть и налоги, - гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем отдуваться за умершего приходится наследникам.
Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился заимодавцев жадный полк? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем - вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.
Кредиты.ру напоминают: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.
При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное - получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.
Что нужно знать о посмертных долгах
Перевод долга с умершего заемщика на его наследников - процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники - и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.
Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда - с привлечением судебных инстанций.
Впрочем, с процессом взыскания посмертного долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.
- Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000, а вы унаследовали лишь 100 000, то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу - ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом.
- Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000, и перешел к наследникам, получившим по. наследства, долг каждого составит 150 000.
- Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче - банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.
Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.
Кредиты.ру обращают внимание на возможные юридические коллизии.
Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят. Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами. Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.
Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).
Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц
Платить или не платить проценты?
Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.
Кредиты.ру поясняют: право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.
Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.
Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333-я статья Гражданского кодекса - Уменьшение неустойки.
Еще одна лазейка - полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако отыграть назад, если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.
Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита - не всегда
Тяжела ты, доля поручителя.
В случае безвременной кончины должника круче всех попадают поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме - от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.
Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.
Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к вытрясанию денег.
Он неправильно умер: страховщики неохотно платят долги покойников
Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации - всем сестрам по серьгам: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники - имущество без обременений.
Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить - по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.
Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.
Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь. Есть еще хитрая формулировка сокрытие хронической болезни при заключении договора. Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать хроническим сердечником. А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик употреблял, и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.
Вместо эпилога
Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что все под Богом ходим. И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски. Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.
Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?
Кто платит кредиты после смерти заемщика?
Случай когда человек умирает при открытых кредитных обязательствах четко предусматривается действующим законодательством. Но банки и прочие финансовые организации не всегда следуют предписаниям закона, и стараются решить вопрос возмещения активов другим, не совсем легитимными способами. Далее будет разъяснено, как и на кого переходят обязанности по выплатам умершего заемщика.
С кредитом после смерти заемщика, что будет?
В большинстве случаев долг должен подлежать полному списанию. Это означает, что кредитор не имеет права предпринимать никаких действий, кроме переноса данного договора в так называемый пассив.
Аннулируется ли кредит после смерти заемщика или нет, зависит и от ряда дополнительных обстоятельств серди которых следующие:
Когда речь идет о крупных суммах или о длительных сроках действия соглашения, банки настаивают на оформлении дополнительного страхового договора. Это означает, что в случае смерти заемщика выплачивать положенное возмещение будет страховая компания, и только после этого соглашение прекратит свое действие.
Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика?
Судьба ранее оформленного кредита после смерти основного заемщика во многом зависит от того, фигурируют ли в соглашении дополнительные субъекты - созаемщики, поручители, гаранты и т.д. Ответственность по кредиту после смерти заемщика не должна распространяться на субъектов, не имеющих отношения к договору или не получивших в наследство оставшееся после кончины имущества.
Любые требования в адрес лиц, в обход указанных оснований будут считаться серьезным нарушением. За подобные действия организация может быть подвергнута достаточно серьезным санкциям, вплоть до дисквалификации на длительный срок.
Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика?
Выплачивать средства поручитель не должен, т.к. это противоречит самой природе поручительства. В доказательство рекомендуется более подробно ознакомиться со ст. 361, 363 ГКРФ, в которых говориться, что поручитель изначально несет ограниченную ответственность, а не исполняет обязательства за должника. Требование банков в адрес поручителей в соответствии с судебной практикой признаются незаконными, но только с одним исключением.
Возникла проблема? Позвоните юристу:
В первичном соглашении может фигурировать пункт, в соответствии с которым поручитель выказывает согласие отвечать за каждого нового должника. Т.е. это и есть тот самый случай, о котором было рассказано ранее. Если такое согласие было дано, а обязательства перешли вместе с полученным наследством, то ответственность поручителя так же будет сохранена. Основным должником теперь будет наследник, а поручитель будет нести солидарную с последним ответственность.
Получается, что если должник умирает, но ни один из родственников или иных лиц не вступил в наследство, то дополнительный договор поручительства на этом прекращается. Соответственно ничего платить в этом случае не следует.
Должны ли родственники погашать кредит после смерти заемщика?
Родственники умершего нередко задаются вопросом относительно того, кто должен платить кредит после смерти заемщика, если нет наследства. Ответ в этом случае очевиден - кредит должен быть списан в пассив, и никакие требования банков по отношению к родственникам в этом случае не могут считаться легитимными.
Более того, даже если есть наследство, то оно не всегда может служить поводом для перехода обязательств. Это прямо прописано в ст. 418 ГКРФ.
Порядок погашения кредита после смерти заемщика
Если обязательства все-таки перешли, то выплачивать средства необходимо в том же порядке, в каком это делал основной должник. Здесь должны фигурировать те же самые суммы ежемесячного платежа, сроки, процентные ставки и все остальные условия. Нарушение подобных требований недопустимо. В соглашение могут быть внесены изменения, только улучшающие положение преемника задолженности.
Как не платить кредит после смерти заемщика?
Напомним, что обязательства переходят только в прямом соотношении с перешедшим имуществом. Т.е. наследник не может платить больше того, что им было получено. Если умерший должен был 1 млн. рублей, а наследник получил 50 тыс. рублей, то именно их он должен будет выплачивать.
Следует понимать, что не платить, скорее всего не получится, т.к. к данному вопросу уже подключаются судебные приставы. Не выплачивать средства можно еще и другим способом - отказаться от положенного по закону наследства, если так или иначе его придется реализовывать.
Задать вопрос юристу
Денежные кредиты наличными от частных инвесторов
Кто обязан выплачивать кредитные долги после смерти заемщика?
Жизнь цивилизованного человека всё также непредсказуема, как и во времена меньшего развития цивилизации. Сегодня можно строить планы на будущее, а завтра в одно мгновение всё меняется. Обычно люди, которые обременяют себя кредитными обязательствами, уверенны в завтрашнем дне. Мало кто задумывается о внезапной болезни или смерти. После трагических событий обычно кредит переходит по наследству его близким и родным.
Кому переходит кредит после смерти заемщика?
Согласно Гражданскому кодексу РФ выплата кредита в случае смерти заемщика производится наследниками или поручителями, указанными в кредитном договоре. Однако, банки тревожат скорбящих вне зависимости, вступили ли они в право наследия или нет. В финансовых учреждениях не задаются вопросом, кто будет выполнять кредитные обязательства, если это не указано в договоре или, например, не было оформление страхования жизни клиента, по условиям которого после смерти кредит оплачивается страховой компанией. Основной целью является своевременное погашение кредитного договора со всеми процентами.
Что нужно знать о долгах после смерти
Для банковских учреждений смерть заёмщика - дополнительные хлопоты, а для родственников умершего дополнительные растраты. Однако не все так критично, как кажется на первый взгляд. Необходимо отметить, что в любом крупном банке на случай смерти заёмщика предусмотрен свой алгоритм действий:
возможно списать сумму задолженности за счёт резервов банка
продажа имущества, если таковое имелось в залоге у кредитора, с целью возврата утраченной суммы
обратиться спустя полгода к наследникам.
Бывает, что родные самостоятельно берут на себя обязанности перед банком после смерти заёмщика. В таких случаях банк заключает дополнительное соглашение о переводе денежного кредита на имя наследника. На кого переходит кредит после смерти, в любом случае, определяется законом или завещанием. По законодательству, если человек получил наследство от умершего и сумма наследия меньше суммы долга, то разницу человек не должен оплачивать со своих сбережений.
Особенности погашения кредита умершего заемщика
Если наследство умершего было оформлено на несовершеннолетнего, то все обязательства на себя берут официальные опекуны ребёнка. Стоит помнить, что банк имеет право предъявлять претензии наследникам спустя 6 месяцев после смерти.
Перед тем, как нести ответственность перед кредитором усопшего, надо ознакомиться со следующими нюансами:
1. Если долговые обязательства приняли два и более человек, то переходит кредит по наследству каждому наследнику, разделённый на равные части. Если умершим заёмщиком был взят залоговый кредит, то наследник имеет полное право распоряжаться приобретенным имуществом, с учетом того, что обязательства перед банком будут выполнены в полном объеме согласно графика погашения.
2. Наследник платит по кредитным обязательствам за умершего заёмщика независимо от того, получено ли ценное наследство или нет.
В основном, все банки, оформляя кредитные сделки, дополнительно страхуют себя от всевозможных финансовых рисков. Этот процесс осуществляется за счёт страхования заёмщика при оформлении кредитной сделки. С одной стороны, многие клиенты не согласны с дополнительными затратами на страхование жизни, однако, если страховой взнос, всё-таки, был внесён, в случае смерти клиента страховая компания берёт на себя погашение кредита. Главное своевременно оплачивать страховку по кредитному договору. Страховщики могут уклоняться от своих законных обязательств, аргументируя это несвоевременным обращением родственников в компанию либо хроническими болезнями умершего.
Перед тем как заключать кредитные договоры с банками, необходимо обращать внимание на страховые компании, аккредитованные данным финансовым учреждением.
Возможно ли уйти от оплаты кредита в случае смерти заемщика?
Многих интересует: переходит ли кредит по наследству, если наследующий отказывается вступать в свои права? Банк не имеет законных оснований на предъявление требований о возмещении долга. Отказ от наследства не может быть изменён через какой-либо промежуток времени.
Когда умирает поручитель, то обязательства перед финансовым учреждением на родных и близких не распространяются. В таких ситуациях кредиторы списывают долги за счет собственной прибыли. Если же официальные наследники отказываются от своих долговых обязательств перед банком, он имеет право подать исковые требование в суд.
Перед тем, как обременять себя долговыми обязательствами, стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями выбранного банка. Также, необходимо помнить о своих близких и стараться минимизировать все финансовые риски перед взятием на себя долговых обязательств.
Добавил. Adminum (17.06.2016) | Просмотров. 1533
Передаются ли долги по кредиту после смерти заемщика по наследству?
Человек, взявший ссуду, не может предугадать всех событий, ожидающих его впереди. Возможно, он планировал исправно вносить платежи по ней, но его внезапная кончина помешала этому осуществиться. Кому же достанутся его долги по кредитам после смерти? Стоит ли беспокоиться родственникам, и так переживающим глубокое горе, о том, передаются ли долги по кредитам по наследству? Да, исходя из закона, долг по кредиту после смерти заемщика должны уплачивать его преемники. И абсолютно не играет роли, какой степени наследниками являются родственники и вступают ли они в преемство согласно закону или согласно последней воле заемщика.
Что необходимо знать родственникам о таком долге?
Все необходимые бумаги о погашении займа, людям, получившим наследство с долгами по кредиту, нужно оформлять только после полугода со дня кончины заемщика. Когда родственники добровольно соглашаются гасить долг, то банк просто переоформляет на них договор. Стоит заметить, что для финучреждения не имеет значения, кто будет уплачивать долг – основная его цель – это получить свои деньги. Всеми этими делами должны заниматься люди, которые получили долг по кредиту после смерти заемщика.
Как поступать родственникам в такой ситуации:
1. Не нужно спешить принимать наследство. В этом случае обязанности уплачивать долг к наследникам также не переходит, а все имущество скончавшегося стает выморочным и переходит в государственную собственность.
2. Когда заемщик не оставил никакого имущества и преемников у него нет, то долг по кредиту после смерти заемщика, родственники выплачивать не обязаны.
3. Если родственники все же вступили в наследство, то вместе с имуществом к ним переходят и обязательства умершего. Это, так называемое, правопреемство.
4. Не стоит вносить какие-либо суммы по долгу, до вступления в право наследования. Такой беспрекословной обязанности не существует.
5. Необходимо сразу же после документального освидетельствования факта кончины заемщика, писать заявление кредиторам о прерывании начисления штрафов и санкций до времени вступления в наследство – то есть на срок шесть месяцев.
Наследование долгов по кредиту не произойдет, если банк просто не предъявит своих требований по погашению ссуды. Также, если наследники не обнаружат себя в течении полугода. то банк потеряет право взыскать долг. При этом им нужно будет посредством суда доказать, что они не знали о кончине заемщика.
Если это ипотечный долг, то по закону, вместе с жилплощадью, происходит и наследование долгов по кредиту умершего. В ипотечном договоре меняется заемное лицо – с умершего на наследника. Если же преемник, по разным причинам, не сможет выплачивать ссуду – банк заберет жилье, даже когда оно его единственное место проживания. Залог будет реализован, и средства пойдут на уплату долговых обязательств. При этом, платежи, выплаченные ранее заемщиком, возвращаются.
Если в договоре прописан поручитель
В случае скоропостижной кончины заемщика, у поручителя возникает вопрос: «Наследуются ли долги по кредитам третьими лицами, выступающими гарантами по кредитному договору?». Поручителям в такой ситуации повезло меньше всего, ведь если родственники могут отказаться от наследства, чтобы не платить, поручители же должны выплачивать весь долг в полном объеме – от тела кредита до судебных издержек. Но тогда поручители имеют право претендовать на долю имущества умершего, для оплаты счетов.
Что еще нужно знать наследникам:
1. Когда долг был обеспечен каким-то имуществом ( квартирой, машиной), то наследник приобретает в свою собственность с долгами и его. После реализации залога, можно рассчитаться с долгами и получить остаток средств с продажи.
2. Если сумма долга умершего, превышает сумму наследованного имущества, то преемник не обязан реализовывать свое имущество, чтобы погасить долг.
3. Если наследование долгов по кредиту перешло не к одному лицу, а нескольким, то долг делиться между ними поровну, равноценно полученным частям наследства.
4. Когда возникает вопрос: « Передаются ли долги по кредитам по наследству детям до 18 лет?», то можно сказать, что если несовершеннолетний был указан в завещании как преемник, то к нему также переходят долговые обязательства, но платить по ним будет его назначенный представитель.
Если начислены большие штрафы
Когда родственники принимают наследование долгов по кредиту умершего, то они в большинстве случаев соглашаются их платить. Но если при этом банком начисляются непомерные штрафы и неустойки, тогда это может стать непосильной ношей для преемника. Для того, чтобы их уменьшить, рекомендуется обратиться в суд соответственным заявлением. Обычно суд берет во внимание все щепетильные детали такого дела, учитывает чрезвычайные обстоятельства, при которых была допущена просрочка платежей и стает на сторону наследника, урезая санкции.
Во избежание вопросов: «Наследуются ли долги по кредитам?», нужно при жизни обезопасит своих близких от ненужных переживаний и проблем, застраховав свою жизнь. Это позволит, в случае неожиданных фатальных обстоятельств, не оставить потомкам тяжкое бремя – долги по кредитам после смерти.
СМЕРТЬ ЗАЕМЩИКА
Вопрос: Кому переходит долг по кредиту если заемщик умирает . Обязаны ли родственники платить кредит после смерти должника ?
Что происходит в случае смерти заемщика?
Если вы вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество вы приобретаете и обязанности, например по уплате кредитов. Эта обязанность установлена статьей 1175 ГК РФ. Но вот перевести долг с умершего заемщика на его наследников не очень просто. Согласно законодательству срок принятия наследства составляет 6 месяцев с момента смерти заемщика . В течение этого времени наследники заявляют свои права и по истечению этого срока вступают в права наследования.
Однако банки никогда не выжидают этот срок, обрушивая на родственников требования о срочном погашении кредита. И тут спешить не нужно. Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг по кредиту составлял 100 000, а вы унаследовали лишь старый Москвич, то ваши обязательства банку не будут превышать стоимость этого Москвича. И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена.
Как делится кредит между несколькими наследниками заемщика?
Все просто - пропорционально полученным долям наследства. Если долг был те же 100 000, а наследники получили равные доли (например по 1/2), то и долг банку составит по 50 000.
Кроме того, если вы откажетесь от наследства, то соответственно никто не вправе требовать у вас уплаты кредита после смерти заемщика.
Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче - банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.
Как начисляются проценты после смерти заемщика ?
Т.к. право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), то и обязанность по выплате процентов возникает сразу же, как заемщик умер. А это значит, что банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.
Источники:
, , , ,
Следующие:
Комментариев пока нет!
Поделитесь своим мнением
